収入証明書不要！安心して利用できる収入証明書なしカードローンの選び方

カードローンの利用を検討中に、収入証明書が用意できない人もいるでしょう。

会社からの給与明細の発行がなく、手元に収入証明書がない場合もあります。

収入証明書なしで借りられる金額には制限があるため、自身の希望金額が収入証明書なしで借りられるのかを確認しましょう。

収入証明書なしでカードローンを利用するには50万円以下の借り入れが対象

原則としてお金を借りる際は、返済能力に問題がないかを確認するために、収入証明書の提出が必要とされています。

しかし、50万円以下の借り入れに収入証明書の提出は不要です。

複数社から借り入れている場合は、合計金額が100万円以下といった制限も発生します。

提出不要な場面や必要となる場合については、以下でご確認ください。

50万円以下の借り入れ時には収入証明書が不要な場合が多い

消費者金融や銀行カードローンなどでは、最大50万円以下の少額の借り入れを希望する場合、収入証明書の提出義務はありません。

しかし50万円を超える場合は、返済能力や多重債務の可能性がないかの確認のため、収入証明書の提出が必要です。

審査の結果によっては、50万円以下の借り入れでも収入証明書の提出を求められる場合があるため、用意は済ませておきましょう。

1社からの借入金額が50万円以下でも、他社との借り入れ額を合算して100万円を超える場合にも提出が必要とされます。

例えばA社から30万円、B社から40万円を借りており、今回C社にて40万円を借りる場合などが該当します。

おまとめローンや借り換えローンは収入証明書の提出を求められる

おまとめローンや借り換えローンを利用する場合は、職業や借り入れ金額に関係なく、収入証明書による年収の確認がおこなわれます。

おまとめローンや借り換えローンは総量規制の対象外となるため、融資金額が高額となる可能性がある点が理由の1つです。

総量規制は、借入金額を申込者の年収の1/3以下に制限するものであり、貸金業法という法律によって定められています。

対象外のローンは契約すると上限がないため、返済能力や多重債務の可能性がないかの確認として、収入証明書の提出を求められます。

18歳や19歳の人も収入証明書の提出が原則必須となる

収入証明書なしでの借り入れには制限があり、20歳以下の人への借り入れも制限の対象です。

18歳や19歳の人でも金融庁の方針によって、収入証明書が原則不要のカードローンでも提出が必要とされます。

そのほか、勤続年数が短い人や日雇いなど、収入が不安定と判断された場合は提出が必須です。

収入証明書として認められている書類については、以下にまとめました。

• 給与明細(直近の2ヶ月分以上、過去1年分の賞与明細が必要な場合あり)
• 源泉徴収票(直近のもの)
• 支払調書(直近のもの)
• 確定申告書(直近のもの)
• 青色確定申告書(直近のもの)
• 収支内訳書(直近のもの)
• 納税通知書(直近のもの)
• 納税証明書(直近のもの)
• 年金証書(直近のもの)
• 年金通知書(直近のもの)

提出書類は全て最新のものを、用意しましょう。

収入証明書なしでカードローンを利用するなら消費者金融を検討する

収入証明書なしでカードローンを利用する場合は、審査や対応が柔軟な消費者金融を検討しましょう。

収入証明書なしで借りられるカードローンを、以下にまとめました。

カードローン	借入限度額	金利	収入証明書不要	審査時間
アコム	最大800万円	年3.0〜18.0%	可能	最短30分
アイフル	最大800万円	年3.0〜18.0%	可能	最短20分
プロミス	最大500万円	年4.5〜17.8%	可能	最短25分
ORIX　MONEY	最大800万円	年1.5〜17.8%	可能	最短60分
レイク	最大500万円	年4.5〜18.0%	可能	最短15秒

収入証明書の提出以外にも借入限度額や、審査時間などが異なります。

気になる点を確認し、自分に合った商品を選びましょう。

詳細については、それぞれご紹介します。

アコムは収入証明書なしで即日中の借り入れも可能なカードローン

アコムでは、収入証明書なしでの審査に対応しています。

ただし、限度額が最大50万円まで、または他社との合計借り入れ金額が100万円以内の場合のみです。

収入証明書を提出する際にはいくつかの方法が用意されており、自分に合った方法から選択できます。

• スマホアプリから提出
• アップロードで提出
• 店舗に持参
• FAXで送信
• 専用封筒で郵送

融資開始までの時間を短縮させる場合は、スマホアプリかアップロード、または店舗への持参を選択しましょう。

アコムでは就職が内定している段階でも、アルバイトなどで継続した収入がある場合は、借り入れが可能です。

収入証明書の提出が難しい場合は、収入証明書が不要となる金額で申し込みましょう。

アコムは収入証明書提出のキャンペーンを開く場合もあり、収入証明書ありでの借り入れに前向きなカードローンです。

不安がある場合はキャンペーン時期を避けるほか、借り入れ金額を考えなおしましょう。

申し込み時には本人確認書類の提出が必須ですが、運転免許証1枚で完了するため、手間はかかりません。

申し込みから審査後の手続きはWebのみのほか、自動契約機からも可能です。

すぐにローンカードを受け取りたい、お金を口座ではなく手元に欲しい場合は自動契約機を利用しましょう。

なお、アコムでは最大30日間の無利息期間も用意されています。

アコムで初めて契約をする人を対象に、契約日の翌日から無利息期間となります。

カードのみ作成も対応していますが、無利息期間を利用する場合は契約からすぐの利用をご検討ください。

無利息期間の利用も可能なアコムの基本情報は、以下のとおりです。

アコムの基本情報

限度額	最大800万円
金利	年3.0〜18.0%
審査時間	最短30分
無利息期間	最大30日間
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満20歳以上の安定した収入と返済能力のある人

アコムは土日でも申し込みの受付をしており、都合の良い時に申し込めます。

契約手続きが完了している場合は、土日でも必要な時に借り入れもできるため、急ぎの時でも気軽に利用できるでしょう。

アイフルは収入証明書なしで借りられるが限度額見直し時には提出が必要

アイフルでも原則50万円以下の借り入れでは、収入証明書の提出は不要です。

しかし審査結果によっては、限度額が50万円以下でも提出を求められる場合があります。

そのほか、借入限度額の見直しをする際には、収入証明書の提出が必要です。

増額や減額などの利用額見直しの手続きは、スマホアプリから手軽に進められます。

現在の限度額では足りていないと感じた場合などは、最新年度の収入証明書を手元に準備した後に申し込みましょう。

1度提出をした場合でも、一定年数が経過した後に再度提出が必要となる場合もあります。

アイフルでは周囲の人にカードローンの利用を知られたくない人向けに、Web完結に対応しています。

郵送物なしなうえに来店不要のため、ほかの人にカードローンを利用している場面を見られる心配はありません。

借り入れ自体も口座振り込みのほか、コンビニATMなどを利用できる点も安心材料です。

カードレスとなるため、スマホで申し込み手続きから借り入れまで完結します。

Web完結を希望する場合は、以下の手順で申し込みをおこないましょう。

• Webより申し込み画面から個人情報を入力する
• 同時に本人確認書類を提出
• 審査結果をメールで確認
• Webにて契約手続きを進める
• カードレスの選択と、口座振替の登録をおこなう
• 利用開始

カードレスを希望する場合は、契約手続きの際にカードレスの選択が必要です。

同時に口座振替の登録を済ませると、最短即日でWebまたは電話からの依頼に応じて振り込みがおこなわれます。

なお、利用途中からカードを希望する場合は、あとからの発行も可能です。

カードレスでの利用もできるアイフルの基本情報は、以下にまとめました。

アイフルの基本情報

限度額	最大800万円
金利	年3.0〜18.0%
審査時間	最短20分
無利息期間	最大30日間
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満20〜69歳までの定期的な収入と返済能力のある人

アイフルには初めてアイフルを利用する人向けや、女性向けのカードローンも用意されています。

いずれも借り入れ限度額の条件を満たしている場合は、収入証明書不要で借りられます。

自身により合ったカードローンはどれかを考え、お選びください。

プロミスは申し込み年齢が19歳以下の場合は収入証明書が必要なカードローン

プロミスでも収入証明書なしでの、借り入れが可能です。

ほかの消費者金融では申し込みが20歳以上の場合が多いのですが、プロミスでは18歳から申し込みができるのは嬉しい点となります。

しかし、若年層の借りすぎを防ぐため、20歳未満の18歳と19歳の人は金額に関係なく収入証明書の提出が必要です。

申し込み時の年齢が20歳以上であれば、50万円までの借り入れの場合は収入証明書なし、本人確認書の提出のみで借り入れできます。

Web完結で申し込みをする場合は本人確認書類を1点提出するのみで、手軽に手続きがおこなえます。

提出できる本人確認書類は、以下のとおりです。

• 運転免許証
• パスポート
• 健康保険証
• マイナンバーカード
• 在留カード/特別永住者証明書

現在の住所と記載されている住所が異なる場合は、さらに必要な書類があるため、事前に確認をしたうえで申し込みましょう。

プロミスでは最大30日間の無利息期間が用意されており、メールアドレスの登録とWeb明細の選択で利用できます。

一般的には契約翌日から無利息期間が開始されますが、プロミスでは初出金日の翌日から適用されます。

自身の希望する時期に合わせて無利息期間を活用したい場合は、プロミスの利用をご検討ください。

プロミスの基本情報は、以下にまとめました。

プロミスの基本情報

限度額	最大500万円
金利	年4.5〜17.8%
審査時間	最短25分
無利息期間	最大30日間
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満18〜74歳までの定期的な収入と返済能力のある人

プロミスでも最短即日中の融資に対応しており、仮審査結果は最短15秒で表示されます。

融資開始までは最短25分で進むため、急ぎで借り入れを希望する場合には嬉しい措置です。

ORIX MONEYは2つのタイプから選べるカードローン

ORIX MONEYでは、アプリ型とカード発行型の2つのカードローンが用意されています。

アプリ型の場合はWeb完結のため、郵送物がなく、周囲の人にカードローンの利用を知られる心配はありません。

カード発行型の場合はカード発行手数料はかからず、いつでも銀行やコンビニATMから借り入れできます。

ORIX MONEYでも借り入れ限度額が50万円以下の場合は、収入証明書の提出は不要です。

万が一収入証明書の提出が求められた場合は、以下の書類を準備しましょう。

• 源泉徴収票
• 給料明細(直近2ヶ月連続の明細書＋直近1年分の賞与明細書)
• 課税証明書/特別徴収税額の決定通知書
• 確定申告書

現在勤めている先が勤続1年未満の場合は、源泉徴収票ではなく、給与明細書の提出が必要です。

ORIX MONEYは会員限定の特典が用意されており、オリックスグループの特典を優待価格で利用できます。

優待の内容については、以下にまとめました。

優待内容	詳細
オリックスレンタカー	基本料金が優待価格で利用可能
オリックスカーシェア	新規入会でICカード発行手数料(1,050円)無料 月額基本料2ヶ月無料 2,200円分の時間料金無料×2ヶ月
個人向けカーリース	新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント

レンタカーやカーシェアの利用を考えている人には、嬉しい優待の内容です。

ORIX MONEYは最短60分で審査が終了するため、即日中の融資開始にも対応しています。

なお、審査時の在籍確認は原則実施されます。

しかし、在籍確認に不安がある場合は申し込み後に電話で相談が可能です。

在籍確認の相談もできるORIX MONEYの基本情報は、以下にまとめました。

ORIX MONEYの基本情報

限度額	最大800万円
金利	年1.5〜17.8%
審査時間	最短60分
無利息期間	–
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満20〜69歳までの毎月定期的がある人、日本国内に居住している人

ORIX MONEYは金利が年1.5〜17.8%と、低く設定されています。

収入証明書なしはもちろん、少しでも金利を抑えたい人もORIX MONEYをご検討ください。

レイクは収入証明なしと選べる無利息期間の利用ができる

レイクでも借り入れ額が50万円以下、他社との借入合計金額が100万円以下は、収入証明書が不要です。

収入証明書の提出ができない場合、後の融資に制限が出る場合があるため、準備を済ませておきましょう。

レイクはWebからの申し込みの場合、当日21時(日曜18時)までに申し込むと即日中の借り入れが可能です。

なお、審査結果は最短15秒で表示されるため、すぐに次の手続きに進めます。

審査結果の表示は対応時間が決まっているため、より短時間での借り入れを希望する場合は、時間を確認しましょう。

レイクでは無利息期間が3つ用意されており、申し込み方法や利用限度額によって異なります。

選べる無利息期間については、以下にまとめました。

無利息期間	利用限度額	申し込み方法	追加の借り入れ
最大30日間	200万円超〜500万円	Web 電話 自動契約機	利用限度額まで何度でも可能
最大60日間	最大200万円まで	Webのみ	利用限度額まで何度でも可能
最大180日間	最大200万円まで	Web 電話 自動契約機	最大5万円まで

Webから申し込みをおこなった場合のみ、最大60日間の無利息期間が適用されます。

少しでも支払い利息を抑えたい人は、Webからの申し込みを利用しましょう。

最大180日間の無利息期間も用意されていますが、適用されるのは借入金額の中の最大5万円までです。

少額の借り入れを希望する場合は、最大180日間の無利息期間もご検討ください。

無利息期間が選べるレイクの基本情報は、以下のとおりです。

レイクの基本情報

限度額	最大500万円
金利	年4.5〜18.0%
審査時間	最短15秒
無利息期間	最大180日間
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満20〜70歳までの日本国内に居住している人

即日中の融資を希望する人はもちろん、支払い金利を抑えたい人はレイクへの申し込みをご検討ください。

銀行カードローンも収入証明書なしの場合があるが用意は必要

銀行はかつて個人への融資の制限が緩かったため、300万円までの借り入れに対して収入証明書などなしで借りられました。

消費者金融と同様に50万円までの借り入れ、他社との借入合計額が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要です。

消費者金融と同様に、申し込みの際には収入証明書を準備すると審査が円滑に進みます。

みずほ銀行カードローンは仮審査の結果によって収入証明書の提出を求められる場合がある

みずほ銀行カードローンは仮審査の結果に応じて、本人確認書類以外に収入証明書の提出が必要となる場合があります。

仮審査結果のメールに添付されているURLから、必要書類の登録が可能です。

なお、Webからの申し込みの場合は仮審査の結果連絡後ですが、店舗から申し込む場合は最初から収入証明書が必要となります。

口座を持っていない人でも、必要書類の提出後に口座開設がされる点も安心材料です。

しかし、口座開設は店舗のみでの対応となるため、Webからの申し込みはできません。

発行されるローンカードは2種類あり、キャッシュカード兼用型とカードローン専用型があります。

それぞれのカードの違いは、以下にまとめました。

	キャッシュカード兼用型	カードローン専用型
特徴	みずほ銀行の普通預金キャッシュカードに、カードローン機能を付帯	ローンカードを新規発行し、カードローン専用口座から借り入れ可能
申し込み方法	Web 電話 店舗 郵送	電話 店舗 郵送
自動貸越機能	付帯	–
自動振替サービス	付帯	申し込みにより追加
自動融資サービス	申し込みにより追加	申し込みにより追加

自動振替サービスはカードローン口座への入金時に、入金後の残高がプラスとなった場合、プラス分を返済用普通預金口座に自動で入金します。

自動融資サービスは支払いの引き落としで返済用普通預金口座の残高が不足する場合、利用限度額内で不足額は自動で融資が実行されます。

みずほ銀行のカードローンは通常、年2.0〜14.0%となっています。

しかし、みずほ銀行で住宅ローンを利用している場合は0.5%の金利特典があり、年1.5〜13.5%となります。

住宅ローンをみずほ銀行で利用している人は、カードローンの利用もご検討ください。

金利優遇の用意されたみずほ銀行カードローンの基本情報は、以下のとおりです。

みずほ銀行カードローンの基本情報

限度額	最大800万円
金利	通常：年2.0〜14.0% みずほ銀行の住宅ローンを利用している場合：年1.5〜13.5%
審査時間	最短翌営業日
無利息期間	–
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満20〜66歳未満の安定かつ、継続した収入が見込める人

みずほ銀行カードローンはWebからの場合、24時間申し込みを受け付けています。

いつでも気軽に申し込みができるため、借り入れを希望する場合は、ぜひ申し込みをおこないましょう。

楽天銀行スーパーローンは借入額が50万円以下の場合は原則提出不要

楽天銀行スーパーローンでも、借入限度額が50万円以下の場合は収入証明書の提出は不要です。

もし収入証明書の提出を求められた場合、会社に勤めている人と自営業の人では提出可能な書類が異なるため、事前に確認しましょう。

提出可能な書類は、以下のとおりです。

勤め先	書類
会社	源泉徴収票 給与明細書 課税証明書(所得証明書)の写し
自営業	確定申告書 課税証明書(所得証明書)の写し

課税証明書を提出する場合は、収入と所得額の記載があるものが必要です。

楽天銀行のスーパーローンは、楽天会員限定の審査優遇措置が用意されています。

会員ランクに応じて優遇措置が変わるほか、返済用口座を楽天銀行に指定すると、ハッピープログラムが1つ上がります。

楽天銀行の口座を登録すると、24時間365日いつでも借り入れできるほか、即時振り込みがおこなわれます。

他行を指定した場合も15時以降の当日振り込みに対応しているため、急ぎの際も安心です。

しかし即時振り込みに対応していない時間もあるため、事前に確認しましょう。

曜日	当日振り込みができない時間
土曜日	23:41〜24:00
日曜日	00:00〜03:59 23:41〜24:00
祝日 年末年始の月曜	00:00〜03:59

Webやアプリからの振り込み依頼のほか、電話からの依頼や提携ATMからの借り入れが可能です。

即時の振り込みに対応している、楽天銀行スーパーローンの基本情報は、以下にまとめました。

楽天銀行スーパーローンの基本情報

限度額	最大800万円
金利	通常：年1.9〜14.5%
審査時間	最短即日
無利息期間	–
収入証明書不要	可能
申し込み条件	満20〜62歳以下の安定かつ、継続した収入が見込める人日本国内に居住している人専業主婦の人

楽天銀行スーパーローンは、専業主婦の人でも申し込み可能なカードローンです。

アルバイトやパートの人も借りられる機会があるため、銀行からの借り入れを希望する人は、楽天銀行スーパーローンもご検討ください。

手持ちのクレジットカードのキャッシングは収入証明書なしで借りられる場合がある

クレジットカードを持っている場合は、付帯しているキャッシング機能の利用も検討しましょう。

すでにクレジットカードのキャッシング機能が付帯している場合は、収入証明書の提出がなくても借りられます。

ただし、消費者金融よりも金利が高く設定されている場合が多いため、長期間や繰り返しの利用には向きません。

なお、キャッシング機能は自動付帯しない場合もあるため、自身のカードに付帯があるかについての確認も必要です。

収入証明書なしで借りるなら少額かつ消費者金融を利用する

収入証明書なしでカードローンを利用する方法について、ご紹介しました。

どの金融機関でも借入限度額が50万円以下、他社との借入金合計額が100万円以内が、収入証明書なしで借りられる金額です。

高額な借り入れを希望する場合は、消費者金融や銀行に関わらず収入証明書の提出が必要となります。

なお、審査の結果では金額に関わらず提出が求められるため、事前に準備すると安心です。